Проблемы агрострахования на украине леонид хорин
Скачать 484.29 Kb.
|
Перечень проблем, возникающих при агростраховании. Рассмотренные выше проблемы, возникающие при агростраховании, могут быть объединены в следующие группы:
Проблемы государственного регулирования.
Проблемы аграрного сектора.
Проблемы страховых компаний.
Технологические проблемы.
Методологические проблемы.
Информационные проблемы.
Из 26 отмеченных выше проблем только одна проблема, указанная в пункте «a», которая к тому же является далеко не главной, частично может быть решена путём совершенствования законодательства, регулирующего вопросы агрострахования. Другие проблемы (пункты «b», «c», «e» и частично «f») являются следствием бессистемного подхода государства к решению экономических проблем, в частности – к решению проблемы агрострахования. Проблема, указанная в пункте «f», является следствием непонимания профильными государственными организациями проблем экономики обязательного страхования аграрных рисков и отсутствия механизма, устанавливающего связь между формой предоставления государственных субсидий и уровнем страховых выплат. Проблемы, указанные в пунктах «g», «h», «i» и частично «j», являются следствием низкой квалификации и незаинтересованности государственного органа надзора за страховой деятельностью выполнять свои прямые обязанности. Проблемы, указанные в пунктах «j», «k», «l», «m», являются в значительной мере следствием неразвитости общественных и рыночных отношений на Украине. Проблема, указанная в пункте «n», является следствием экономической неразвитости украинского аграрного сектора. Проблемы, указанные в пункте «o», являются следствием отсутствия механизма влияния аграриев на потребительские качества страховых компаний. Проблемы, указанные в пунктах «p», «q», «r», «s», являются следствием профессиональной и экономической неразвитости страхового рынка Украины. Проблемы, указанные в пунктах «t», «u», являются следствием недостаточного использования отечественными страховщиками зарубежного опыта страхования аграрных рисков. Проблемы, указанные в пунктах «v», «w», «x», «y», «z», являются следствием неразвитости информационных отношений в сфере агрострахования. Главными из перечисленных проблем являются: проблема низкого качества страховых услуг и проблема отсутствия у большинства аграриев средств для полноценного страхования рисков (проблемы, указанные в пунктах «o»,. «n»). Остальные проблемы условно можно назвать второстепенными. Каждая из них в отдельности не является непосредственной причиной главных проблем, но в комплексе они составляют их фундамент. Из второстепенных наиболее важными являются проблемы, указанные в пунктах «k», «l», «m». Они позволяют непосредственно и с наибольшей эффективностью влиять на решение главных проблем. Исходя из принципа соответствия природы проблемы и метода её решения следует важнейший вывод о том, что подавляющее большинство перечисленных проблем и практически все наиболее важные из них не могут быть решены путём совершенствования законодательства. Для решения проблем агрострахования (за исключением проблем, которые являются следствием бездействия государственных органов или относятся к категории эволюционных) необходимо выполнить следующее (предложения расположены в порядке убывания важности проблемы):
Методы решения проблем страхования аграрных рисков. Фонд аграрных страховых субсидий (ФАСС). Указанный Фонд создаётся в соответствии с Законом Украины «О государственной поддержке сельского хозяйства Украины», который вступает в силу с 01.01.05г. ФАСС является государственным специализированным учреждением, которое создается для предоставления страховых субсидий производителям сельскохозяйственной продукции. Доходы ФАСС формируются за счет:
ФАСС осуществляет выплату страховой субсидии в размере 50% от стоимости страховых премий, фактически уплаченных субъектами аграрного рынка при комплексном и индексном страховании сельскохозяйственной продукции, а также страховании капитальных активов. Создание ФАСС позволяет решить проблемы, которые являются следствием финансовой необеспеченности нормативно-правовых актов, направленных на поддержку страхования аграрного сектора (проблема, отмеченная в пункте «b», из указанного выше перечня проблем агрострахования). Индексное страхование. Индексным страхованием является страхование риска отклонения какого-либо параметра от его среднего значения. В качестве указанного параметра могут быть выбраны урожайность сельскохозяйственной культуры, климатические показатели, экономические показатели и др. В соответствии с подпунктом 10.3.1 Закона Украины «О государственной поддержке сельского хозяйства Украины» индексным считается страхование риска потери урожая отдельной сельскохозяйственной культуры по отношению к усреднённым натуральным показателям ее урожайности на определенной территории за предыдущие пять маркетинговых периодов. Преимуществом данного метода страхования является низкий уровень субъективизма при определении размеров страхового ущерба. Для эффективного использования данного метода необходимо иметь надёжную базу для определения среднего значения страхуемого параметра. В настоящее время наибольшие шансы для распространения на Украине имеет индексное страхование урожайности. Объясняется это тем, что оно, во-первых, поддержано Законом Украины «О государственной поддержке сельского хозяйства Украины» и, во-вторых, подкреплено заинтересованностью группы украинских страховых компаний (аграрные страховые пулы) и страховыми продуктами немецкого перестраховщика Frankona Re. Однако, это не означает, что другие виды индексного страхования имеют меньшую эффективность и не должны рассматриваться в качестве альтернативы индексному страхованию урожайности. Например, индексное страхование климатических отклонений может быть одним из наиболее объективных способов защиты интересов аграрного сектора. Для его реализации необходима соответствующая техническая и информационная база: сеть метеорологических станций по территории Украины или спутниковая метеорологическая информация (соответствующий проект на Украине финансирует Организация Объединённых Наций). Дополнительной альтернативой является страхование потерь урожая на основании усреднённых данных бухгалтерского учёта, которое является разновидностью индексного страхования (этот вид страхования рассмотрен ниже). Использование индексного страхования позволяет решить проблемы, которые являются следствием значительного субъективизма аграрных рисков и недостаточного использования отечественными страховщиками зарубежного опыта страхования рисков аграрного сектора (проблемы, отмеченные в пунктах «t», «u», и частично – «o», «p», «s», из указанного выше перечня проблем агрострахования). Страхование потерь урожая на основании усреднённых данных бухгалтерского учёта. Данный способ страхования является разновидностью индексного страхования, рассмотренного выше. В соответствии с традиционной методикой страхования посевов, размер страховых платежей устанавливается на основании среднегодового урожая страхуемой культуры, цены на нее, площади посева и страховых тарифов. Определив урожайность за последние пять лет, можно рассчитать среднюю урожайность, а на её основе – среднюю денежную оценку выхода продукции с одного гектара. Данный параметр может использоваться в качестве базы для индексного страхования по усреднённым данным бухгалтерского учёта. Фактические затраты сельскохозяйственного предприятия определяются на основании данных бухгалтерского учета путем его аудиторской проверки, которую можно осуществить при наступлении страхового случая. Стоимость собранного урожая должна определяться на основании цен, которые будут складываться на украинских сельскохозяйственных биржах к моменту сбора урожая. Т.е. данные, которые будут использоваться при страховании и определении размера ущерба, являются проверяемыми и обладают высокой степенью объективности. Предполагается, что данный метод страхования сможет обеспечить значительное снижение тарифов. Использование данного метода позволяет решить проблемы, которые являются следствием значительного субъективизма аграрных рисков (проблемы, отмеченные в пунктах «t», и частично – «o», «s», из указанного выше перечня проблем агрострахования). Общества взаимного страхования. В соответствии со статьёй 14 Закона Украины «О страховании» граждане и юридические лица с целью страховой защиты своих имущественных интересов могут создавать общества взаимного страхование в порядке и на условиях, определенных законодательством Украины. В отличие от страховых компаний, которые создаются страховщиками и основной задачей которых является получение прибыли, общества взаимного страхования создаются потребителями страховых услуг, выполняют функции страховой защиты своих членов и не ставят перед собой задачу получения прибыли. Инициатором создания обществ взаимного страхования в аграрном секторе является Министерство аграрной политики Украины, которое разрабатывает проект соответствующего Закона. Планы создания обществ взаимного страхования в целом является положительными, однако они могут встретиться со следующими проблемами:
Представляется, что для повышения эффективности обществ взаимного страхования и обеспечения их выживаемости должны быть правильно выбраны границы экономической целесообразности их деятельности. Возможно, деятельность обществ взаимного страхования целесообразно сконцентрировать на страховании небольших рисков, а большие риски передавать в страховые компании (по аналогии с операционными задачами кредитных союзов, которые выдают небольшие по сравнению с банками суммы кредитов своим членам). Определение оптимальных условий функционирования обществ взаимного страхования должно быть темой специального исследования. Создание обществ взаимного страхования позволит решить (вероятнее всего - для сферы страхования небольших рисков) проблемы, которые являются следствием низкого уровня конкуренции на рынке агрострахования, отсутствия эффективных механизмов защиты интересов и прав аграриев, низкого качества страховых услуг, трудности обеспечения квалифицированного, объективного и своевременного проведения экспертизы страховых случаев (проблемы, отмеченные в пунктах «j», «l», «o», и частично – «s», из указанного выше перечня проблем агрострахования). Анализ рассмотренных выше методов решения проблем страхования аграрных рисков показывает, что они лишь в ограниченной степени позволяют решить две из пяти важнейших проблем агрострахования (отмечены в пунктах «o», «n», «k», «l», «m» в указанном выше перечне проблем), а именно – проблемы, отмеченные в пунктах «o», «l». Три другие важные и около двух десятков второстепенных проблем не могут быть решены при помощи рассмотренных выше методов. Для их решения должны быть разработаны иные подходы. Рекомендации. Практика развития страховых отношений на Украине показала, что наличие в целом неплохого законодательного обеспечения и значительного числа государственных органов контроля за деятельностью страхового рынка не явилось гарантией достижения высокого качества страховых услуг, в том числе в сфере агрострахования. Это свидетельствует о необходимости создания других механизмов защиты интересов потребителей страховых услуг. Причём, основной упор при этом должен делаться на доступность и подконтрольность этих механизмов самим потребителям, а не на совершенствование законодательной базы и надежду на помощь со стороны государственных органов. В качестве основы при создании таких механизмов защиты целесообразно учитывать крайнюю чувствительность страхового бизнеса к общественному мнению, которая может быть использована как эффективное средство давления на страховые компании с целью побуждать их работать более качественно. Контактный телефон АСУ: (044) 258-31-83 (прямой), 257-38-24 (диспетчер) |
Похожие:
 | | Аннотация. Обсуждены некоторые проблемы формирования новой науки на Первой международной научной Интернет-конференции по сыскологии.... | |
 | Исторические и геополитические причины социально-политического кризиса на Украине | | |
| Из всех стран СНГ это стало возможным только в Украине. О “чистоте” выборов, как водится, спорят. Но все признают, что качество электоральных... | | Александр Кучерский, Ирина Обухова-Зелиньская, Федор Поляков, Юлия Систер, Леонид Столович, Михаил Талалай |
| Мировой порядок века и проблемы украинско-российских отношений: Материалы международной научной конференции (Крым, Ялта, Ливадийский... | | Фокин Леонид Петрович, Мардер Татьяна Захаровна, Мардер Семен Семенович стр. 9 |
| Героя Социалистического Труда, лауреата Ленинской и Государственных премий ссср, генерального конструктора, академика Валентина Петровича... | | Ся психологический феномен массового и индивидуального политического сознания, формирующий единство социальной группы (нации) и политического... |